净利润增速收窄 哈尔滨银行不良率五连扬

　　■本报记者 王仲琦 冯樱子

　　北京报道

　　哈尔滨银行是东北地区首家上市的银行。上市5年来，该行经营状况显得不温不火，甚至营利增速放缓、不良率连续上升。半年前，《华夏时报》记者曾就上述问题致电哈尔滨银行，但得到的回复是“由于近期业务部门报表任务比较重，争取早日反馈”，截至发稿记者也没有收到该行的回复。

　　如今，哈尔滨银行公布了2018年报，该行经营状况和资产质量如何？年报显示，截至2018年末，该行资产总额为6155.89亿元，客户贷款及垫款总额为2537.63亿元，客户存款总额为3955.17亿元。营收和净利分别为143.25亿元和55.74亿元，均实现小幅增长；不良贷款率为1.73%，拨备覆盖率169.88%。

　　数据看上去总体飘红，但记者注意到，该行不良贷款率已经连续5年上升，净利增速继续收窄，疲态尽显。另外，值得注意的是，作为该行营业收入主要来源的利息净收入同比下降10.44%，这一数据已经是连续第二年出现下滑，并且降幅进一步扩大。

　　数据显示，哈尔滨银行2018年利息净收入下滑是由于利息支出大幅增加造成的。对此，哈尔滨银行解释说，“本年客户存款、同业存拆入款项、已发行债务证券及向中央银行借款的平均成本率增长，最终导致利息支出现增长。”

　　利息净收入连降

　　年报显示，2018年哈尔滨银行实现利息净收入101.27亿元，占营业收入的70.69%。因此，利息净收入的波动将直接影响到该行的营业收入。

　　哈尔滨银行利息净收入由利息收入和利息支出构成。2018年该行利息收入为276.32亿元，其中占比较高的客户贷款及垫款实现利息收入149.33亿元，同比增长11.1%；但另外一项占比较高的债务证券投资的收入为101.05亿元，同比减少5.11%。在客户贷款及垫款收入增加、债券投资收入减少的影响下，2018年哈尔滨银行利息收入同比上升3.1%。

　　在利息支出方面，客户存款和已发行债务证券是计息负债占比较高的两项。2018年该行计息负债中客户存款平均结余大幅增加，由2017年的3297.72亿元增加至3554.63亿元；此外，该行已发行债务证券平均结余由2017年的779.66亿元猛增至1078.96亿元。不仅如此，2018年该行上述两项的平均成本率也出现上升，分别为2.88%和4.64%，增幅为0.28个百分点和0.31个百分点。受此影响，该行2018年客户存款利息支出为102.43亿元，同比大幅增加19.59%；发行债券利息支出为50.05亿元，同比骤升48.23%。在上述因素的共同推动下，哈尔滨银行2018年利息支出175.05亿元，同比增加13%。

　　综上，该行2018年利息净收入为101.27亿元，同比下滑10.4%。其实，这已经是该行利息净收入连续第二年出现下滑。数据显示，该行2017年利息净收入同比下滑2.3%。从数据可以看出，2018年利息净收入下滑明显，并呈现加速的趋势。对一家靠利息收入为主要收入来源的银行来说，利息净收入下滑对营业收入影响较大。2018年哈尔滨银行实现营业收入为143.25亿元，勉强实现1.36%的增长。而2017年实现营业收入141.34亿元，出现负增长。

　　不良率连续五年上升

　　截至2018年12月31日，哈尔滨银行拥有各类营业机构368家，其中分行17家，支行281家，分行级小企业金融服务中心1家，总行营业部1家，控股村镇银行32家，村镇银行支行36家。

　　在贷款质量方面，该行不良贷款率连续5年出现上升，在上市银行中罕见。年报显示，该行2014年到2017年不良率分别为1.13%、1.4%、1.53%和1.7%。进入2018年，哈尔滨银行不良进一步上升，不良贷款由2017年的40.37亿元上升到43.97亿元；不良贷款率为1.73%，增加0.03个百分点。该行拨备覆盖率为208.33%、173.83%、166.77%、167.24%和169.88%，连续波动下降。

　　对于自身资产质量连年下滑，哈尔滨银行却较为乐观。该行认为，“报告期内，本行贯彻‘风险管理创造价值’的核心理念，注重风险的精准化管理，持续完善全面风险管理体系，切实加强覆盖贷前、贷中、贷后全流程的贷款风险管理。持续优化资产组合，稳步调整资产结构，加大不良贷款清收处置力度，强化风险管理绩效考核，资产质量向好提升。受外部经营环境变化及经济下行压力影响，本行不断加强资产品质风险防控，进一步从严管理分类指标，截至2018年12月31日不良贷款率为1.73%，逾期90天以上贷款占比1.67%，较上年末降低0.29个百分点，逾期90天以上贷款与不良贷款偏离度持续降低至96.21%，不良水平出现向好拐点，整体资产质量稳中向好，优于全国商业银行平均水平。”

　　一位不具姓名的业内人士表示，银行报表中的利润和不良率往往会形成跷跷板效应，压降不良直接有效的手段是提高拨备，但这样会侵蚀利润，一些中小银行不得不在保利润和降不良方面做出选择。

　　哈尔滨银行2018年虽然不良率继续上升，但仍低于1.89%的全国商业银行平均水平，尚在可容忍范围。而该行盈利水平处于不断收窄的过程，通过消耗利润改善不良显得力不从心。在保利润还是降不良这个问题上，从年报数据看，该行已经做出了选择。但是，如果该行营利水平不能有效改善，2019年怎么办？对此，本报将持续关注。

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