来源：大猫财经

　　保险又“火”了。

　　“840万买理财产品变保险，想取回本金得活到108岁！”这条新闻经黑龙江电视台报道后登上了各大媒体平台。

　　媒体报道的事情是这样的：

　　哈尔滨的朱女士到银行想购买理财产品，工作人员向其推荐3年期、5年期满可以取回本金和利息的百年人寿的保险产品，称利息远高于银行存款，于是朱女士及其家人从2016年开始陆续购买了840万元的保险。

　　但第二年，当朱女士再次向银行及相关保险公司询问产品细节时，却发现5年交费期间的产品的保险期限为“终身”，只有当其身故或71年后才能取回本金；3年交费期的产品，也和当初工作人员说的有出入。而后又发现，引导她购买保险产品的“工作人员”并非银行员工，而是保险公司的人，现在均已经离职联系不上了。

　　光看“想取回本金得活到108岁”、“需要百年才能取回本金”这样的标题，毫无悬念就会招来骂声一片。再看看内容，调查到最后连卖保险的“工作人员”都是“假”的，现在一个空号一个停机，更是让人气愤。

　　01

　　哀其不幸怒其不争的银行保险

　　对于本次事件，很遗憾，猫妹无法做过多的分析，因为新闻报道中没有提及产品的具体名称，也没有完整展示保险条款和现金价值表，无法还原涉事产品的原貌。

　　而百年人寿作为当事方，负责人一直没有出来澄清，即便最终退还了客户全部本金和利息，仍然是缄口不言。

　　闹出了事儿就装聋作哑赔钱了事，不知从何时起已经成了保险公司不成文的规则。保险的口碑本来就不好，如此一来，“保险是骗人的”就又多了一条铁证。

　　对在银行渠道卖的保险，说实话，猫妹的看法就是哀其不幸怒其不争。

　　哀其不幸，就是这么多年过去了，不少保险销售人员仍然没摆脱坑蒙拐骗的销售模式，假话真话掺着说。

　　几年前，猫妹因为要去邮储银行办一项业务，看到一个穿着和银行员工同样的白衬衫黑裤子的业务员跟我前面排队大妈推销“理财产品”，听了一会才发现，哪是什么“理财产品”，分明就是保险嘛。再仔细看那个业务员，虽然和银行的员工穿的一样，但是胸口的名牌是某某保险公司的，分明就是个银行驻点销售的保险业务员。当时年轻气盛，猫妹直接指出来她说的各种错误，比如买保险需要扣初始费用，提前支取只能取回现金价值，前几年的现金价值可能会低于本金，分红水平不保证……结果还被她呛声说“你懂什么”，“公司就是这么培训的”。好在大妈一看事情不对劲，不搭理业务员了。只是不知道，我走了之后，这个驻点销售还会再去找谁下手。

　　几年时间过去，虽然在保监会一直严打销售误导，甚至推出买保险“双录”这样的大招，但误导之风犹在，这已经不单单是保险销售人员为了利益的个体行为，和保险公司的管理也有关系，不少公司为了业绩也是睁一只眼闭一只眼，到了官不举民不纠的状态。

　　怒其不争，则是很多保险公司没有话语权，想进入银行渠道卖保险，其实是付出了巨大的代价的，从总行到分行再到网点，都需要好好打点。一旦出了问题，银行只会让保险公司尽快息事宁人，而保险公司往往也没办法，不管是不是自己的错，有没有销售误导，一旦有客户闹起来，只能自己赔钱了事。

　　要说这签合同的时候什么都知道，签完合同不认账的，还真有，而且不少。猫妹也知道不少保险公司哑巴吃黄连的例子。不少“聪明人”通过“把事情闹大”这个方法，达到自己的目的。所以很多所谓的“银行理财变保险”事件一曝光，猫妹总担心一旦去问公司的内部人士，会有反转剧。

　　02

　　这可能才只是一个开始

　　不知道大家有没有注意到，在前几年，保险销售误导引发的负面新闻特别多，这两年保险的负面新闻好像少了不少。

　　但猫妹有种预感，类似“840万买理财产品变保险”这样的事情，在未来的一段时间，可能还会继续出现，甚至变成一种“常态”。

　　为什么？

　　理由很简单，因为保险行业从去年开始，已经进入转型期，保险公司纷纷被迫放弃高现价理财型产品，转而发展长期保障型产品。

　　长期保障型产品，周期长，条款复杂，也没有明显的收益率优势，一直是销售误导高发区，尤其是在银保渠道，不管是保险公司的驻点销售还是银行自己的理财经理，都很难在较短的时间内给客户讲透彻，而且很多银行理财经理，已经习惯销售银行理财产品的套路，即便卖保险，也是用类似的套路。

　　猫妹也不是凭空瞎说，不信的可以去看看近几年的保险消费投诉数据。

　　人身险公司的亿元保费投诉量从2014年到达顶峰后，一直到2016年，都是逐年下降的；但到了2017年，如果是按照2016年的通报口径计算，保险消费投诉总数增速远超2015和2016年；2018年上半年，亿元保费投诉量均值还在持续升高。

　　再看看2015年、2016年发生过什么，这正是高现价的理财型保险爆发的两年。

　　这种高现价保险产品，不少人见过甚至可能买过：投资期限短，一般从1年到3年，最多5年；收益率基本上是固定的，且较一般的银行理财产品略微高一点。

　　很多银行卖高现价理财保险卖到手软，因为给的佣金高。

　　客户呢？也愿意买。形态简单，利益明确，期限短，只要到了约定的年限退保，本金、收益妥妥的拿到手，没有任何兑付风险，买的人开心，投诉自然也少了。

　　而到了2017年，高现价理财保险成了“错误”，很多公司纷纷被迫转型长期保障型产品，就连银保渠道都要主推10年期长期期交产品了，那就又回到2016年前的状态了。

　　从今年银保监会公布的上半年投诉数据分析也能看出来，保险销售投诉9789件，其中有4569件是分红型人寿保险投诉，占比46.7%。这其中有多少是银保渠道的，不得而知，但估计不会少。

　　分析完，猫妹能给大家的建议就是去银行买“理财产品”的时候长点心，银行卖的保险再也不是两年前的保险了。

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